半岛·体育中国官方网站平台登陆不同机构的消费金融产品各有什么特点？近期，金融数字化发展联盟发布了《2023消费金融数字化转型主题调研报告》，本次报告以《消费金融数字化发展评价指南》（T/NIFA 19-2023）团体标准为框架，面向近百家机构、万余名用户发起调研，重点聚焦银行信用卡、银行消费贷、互联网金融平台、持牌消费金融公司以及线下小额公司五类机构，信用支付、现金贷和专项消费分期三大类产品，进行多方位对比分析。

　　整体消费金融用户中，一线%，白领占比72.7%，超半数用户支出金额集中在5001~12000元。日常消费、生活用品、子女教育及旅游度假是主要的消费场景。计划型消费与兴趣型消费的用户占比分别为38.6%、39.1%，

　　银行消费贷业务的用户以一线%）、二线%）城市为主，互联网金融平台、持牌消费金融公司的用户中二线%。

　　在信用卡和消费贷的客户中，有固定工资收入的用户占比分别为78.9%和80.0%；持牌消费金融或线下小额公司的用户中，分别有33.5%和32.7%的用户有投资或经营收入。从年龄来看，

　　从产品使用的情况来看，非银机构，特别是互联网金融平台用户的分期金额、分期期数明显小于银行用户，同时借贷产品的使用频率明显高于银行用户，这也能侧面反映出

　　信用支付产品可简单分为银行信用卡和非银机构的类信用卡产品。信用卡目前在消费金融行业中占据近50%的市场份额。结合调研数据测算半岛·体育中国官方网站平台登陆，目前，针对已持有信用卡的人群，我国信用卡人均持卡量约1.8张，三线张信用卡的用户比例显著高于一二线城市。

　　驱动用户使用信用支付产品的主要因素是活动权益和服务体验。激验一直是信用卡相较类信用卡产品在申请办理方面的短板，而

　　消费者单个信用支付账户的授信额度主要集中在1-5万元，信用卡的额度普遍高于互联网金融平台的信用支付产品，尤其是5万以上的用户占比显著更高。此外，银行机构的优势主要在于安全的品牌印象，非银机构则由于生态体系更为完善从而受到青睐。

　　一方面，从消费者接受度的角度看，对于银行和互联网金融平台这两大市场份额最高的主体，其信用卡、信用支付的产品认知率分别为88.7%和70.1%，显著高于现金贷（40.3%半岛·体育中国官方网站平台登陆、53.7%）和专项消费分期产品（31.6%、38.7%）。另一方面，从生息业务转化角度看，46.9%的消费金融用户在使用信用支付产品过程中，办理过相应的分期或是未全额还款，互联网金融平台（54.4%）与持牌消金公司（60.0%）办理过分期的用户比例高于银行信用卡（42.7%）。

　　使用信用支付分期业务的用户中，分期办理金额占比最高的是1-3万（35.3%），其次是0.5-1万（22.3%），期限以10-12期（34.3%）和4-6期（23.2%）为主，

　　。年化平均利率由低到高依次为信用卡（9.0%）、互联网金融平台（9.1%）、持牌消费金融（10.4%）。

　　在用户使用频率方面，39.3%的用户近一年内用过2次现金贷服务，34.4%的用户使用过1次半岛·体育中国官方网站平台登陆。从机构来看，银行用户使用过1次的占比更高，持牌消费金融公司和线下小额公司的用户中，使用过3次的占比更高。

　　在年化利率方面，所有机构现金贷产品的整体平均年化利率为8.4%，高于信用支付分期（7.8%）和专项消费分期（8.3%）。从机构来看，银行消费贷业务的利率最低，线下小额公司的用户分期期数更长，平均为9.6期，而互联网金融平台（8.8期）与银行消费贷条线期）中的现金贷用户选择的还款周期较短。

　　现金贷用户授信额度占比最高的为3-5万，5万以上的占比整体为33.9%。值得注意的是，仍有37%的信用卡用户在调研中反馈其现金贷产品的授信额度在5万以上，这可能由于其业务办理时间早于信用卡新规发布时间。

　　。从职业角度看，现金贷的用户中经营者占比为19.0%，分别较信用支付产品（17.2%）、专项消费分期产品（16.7%）高1.8和2.3个百分点。

　　。同时也有近三成18-21岁的年轻用户认为“银行所给额度一般较高但自己不太需要”，这一定程度上反映出银行在相关产品宣传时可能有失偏颇。非银机构的息费、营销体验和印象较易引起用户抵触情绪，利率高、优惠及权益使用麻烦、变相收费等使客户存在顾虑。

　　在使用频率上，近半数用户近一年内只使用过1次，非银行机构用户办理频率更高。专项消费分期用户整体的平均利率为8.3%，略低于现金贷，28.7%的用户反馈利率集中在4%-5.5%之间，银行相关产品在息费方面优势明显。专项消费分期产品用户的平均还款期数为9期，银行消费贷用户中偏好长周期的用户比例更高，有6.4%的用户的期数在24期以上。

　　在授信总额与单次支用方面，28.1%的用户的授信总额在3-5万之间，而单次支用金额占比最高的为1-3万，且银行用户的授信额度显著更高，但与之相对的是，银行用户的准入门槛也相对较高。调研还发现，

　　，这可能由于非银机构资金等成本较高，在优质大额场景的布局中很难与银行竞争，所以倾向更为激进的经营策略，侧重发展利率较高的现金贷产品。

　　对于专项消费分期的用户，吸引人的优惠活动或权益是他们选择产品的首要考虑因素，其次是对机构或APP的熟悉程度。